双主险

双主险是一种保险产品组合形式，它通常由两个独立的主险组成，可以是年金险和万能险的组合。这种组合方式在保险市场上逐渐成为主流产品模式56789。与传统的单一主险相比，双主险提供了更为灵活的资金安排和更高的投资收益潜力。

双主险的特点

1. 资金再投资：双主险的一个典型特征是，传统年金主险在签约后（5-10年）开始派发年金，这些年金可以直接进入万能主险，实现资金的再投资，从而提高最终收益1。
2. 自动转入：市场上绝大多数公司的双主险产品规定，年金自动进入万能险，且万能险可以是年金属性或寿险属性，这决定了整个产品的属性1。
3. 财务保障功能：如果万能险具有寿险属性，它将提供财务保障功能，类似于增额终身寿险，保险责任多是身故金为已交保费乘以比例系数（最高160%杠杆）&账户现金价值二者取大1。
4. 灵活性：双主险产品通常具有较高的灵活性，可贷可取，资金安排丰俭自如10。

双主险的选择建议

1. 关注年金形态：在选择双主险时，应关注年金的形态，因为它直接影响产品的现金价值和终值。年金的现金价值高通常意味着年金的效率低，从而导致较低的终值1。
2. 考虑个人需求：如果个人特别担心长寿风险，建议先投保保障型年金，然后适当配置双主险，利用其再投资收益高的特点，作为跨期储蓄的一种替代1。

政策影响

随着保险行业政策的调整，例如“134号文”的实施，万能险已经不能作为附加险与年金、两全险等产品组合销售，这促使保险公司开发了“双主险”模式，以适应新的监管要求35。

综上所述，双主险作为一种灵活且具有再投资潜力的保险产品组合，正在成为市场的主流选择。在选择时，消费者应根据自己的需求和市场情况，仔细考虑各种因素，做出明智的决策。

双主险产品与传统年金保险相比有哪些优势？

双主险产品与传统年金保险相比，具有一些显著的优势。首先，双主险产品通常由传统年金保险和万能型保险组合而成，这种组合使得产品在市场覆盖面上更为广泛，同时也更为复杂1。一个典型的优势是，传统年金主险一般是即期年金，即签约后（5-10年）开始派发年金，且派发的年金可以直接进入万能主险，实现资金的再投资，从而提高最终收益。这与传统养老年金必须到退休后才能领取，且领取的年金多为现金方式有明显区别1。

如何选择合适的双主险产品？

选择合适的双主险产品，需要考虑多个因素。首先，要关注年金是否必须进入万能险，因为市场上绝大多数公司规定年金自动进入万能险，而万能险的属性（年金或寿险）将决定整个产品的属性1。其次，要考虑年金主险的形态，因为不同的年金形态会影响现金价值和终值，进而影响产品的效率1。此外，衡量年金收益的一个重要标准是内部收益率（IRR），选择时应考虑年金的现金价值和预期的终值1。

双主险产品在税务处理上有哪些注意事项？

双主险产品在税务处理上的注意事项可能包括对年金收入和万能险账户收益的税务影响。然而，具体的税务处理可能因国家和地区的税法而异，需要根据当地的法律法规进行详细咨询和规划。一般来说，年金收入可能被视为应税收入，而万能险账户的收益可能根据其性质（如是否免税或延税）有不同的税务处理方式。

购买双主险产品时，如何评估其内部收益率（IRR）？

评估双主险产品的内部收益率（IRR）时，需要考虑所有相关的现金流。首先，要列出所有预期的现金流入和流出，包括年金支付、保费支付、可能的现金价值以及万能险账户的预期收益34。然后，使用IRR计算公式，找到一个折现率，使得投资的净现值（NPV）等于零。这个折现率就是所求的IRR，它反映了投资的平均年回报率35。在实际操作中，可以使用财务计算器或电子表格软件来辅助计算IRR。

双主险产品在不同保险公司之间有何差异？

双主险产品在不同保险公司之间可能存在一些差异。这些差异可能包括产品设计、保障范围、投资策略、费用结构、预期收益率等方面5789。例如，一些保险公司可能提供更高的保底收益率，而其他公司可能在万能险账户的投资策略上有所不同。此外，不同公司的双主险产品可能在附加险的选择、灵活性以及客户服务方面也有区别。因此，在选择双主险产品时，消费者应该根据自己的需求和偏好，对比不同保险公司的产品特点，做出明智的选择。