一审法院认定事实：2015年8月12日，王忠诚与越州公司签订《商品房预售合同》，以147953124元的价格购买越州公司开发的西宁市城东区建设南路66号3号楼66-16号商业用房，建筑面积3736.19㎡，交付时间为2015年10月30日前。王忠诚首付73983124元，剩余7397万元按揭贷款。 2015年8月14日，王忠诚、王琪博、王琪宝与建行青海分行、越州公司签订《借款合同》，约定：王忠诚等三人向建行青海分行借款7397万元，借款期限2015年8月25日至2025年8月25日；贷款年利率6.215%；借款人采取等额本息还款方法，每月归还本息829227.74元；担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，抵押财产为西宁市城东区建国南路66号3号楼66-16号商业用房，建筑面积3736.19㎡，抵押财产价值147953124元。同日，王忠诚与建行青海分行、越州公司签订《房地产抵押合同（在建工程／预购房）》（以下简称《抵押合同》），约定：王忠诚以其购买的位于西宁市城东区房屋（建筑面积3736.19㎡，土地使用权面积16459.85㎡）为前述贷款提供抵押担保；抵押贷款期限自2015年8月25日至2025年8月25日止；贷款年利率6.215%；越州公司应按预售合同约定期限向王忠诚交房，交房时须经建行青海分行书面同意；越州公司不按期交房而间接影响建行青海分行利益时，越州公司应代替王忠诚承担赔偿建行青海分行损失的责任。2015年8月18日，建行青海分行取得案涉房屋他项权利证书。 王忠诚于2015年5月9日、5月11日、5月26日、6月11日、6月25日、7月3日、8月13日分别向越州公司支付700万元、100万元、500万元、1000万元、2000万元、30983124元，合计73983124元。建行青海分行于2015年8月21日分8笔向越州公司支付7397万元。 根据（2017）青民初13号民事判决及（2017）最高法民终683号民事判决，前述《商品房预售合同》《借款合同》《抵押合同》均已解除，截至2017年3月21日，王忠诚累计偿还贷款本金9170995.81元、利息6095047.89元，尚欠建行青海分行贷款本金64799004.19元。 一审法院判决：驳回建行青海分行的诉讼请求。一审案件受理费336867元，由建行青海分行负担。简化案件

在商品房按揭贷款商业模式下，商品房买卖合同与商品房担保贷款合同之间的密切联系和各方权利义务关系的平衡是关键。本案中，王忠诚与越州公司签订的《商品房预售合同》及与建行青海分行签订的《借款合同》和《抵押合同》均已解除，涉及复杂的法律关系和责任分配问题。12

📜 合同解除后的责任分配

• 贷款返还责任主体：根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十五条第二款规定，商品房买卖合同被解除导致商品房担保贷款合同目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。商品房担保贷款合同被解除后，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。1

• 抵押担保责任：在本案中，王忠诚以其购买的房屋为贷款提供抵押担保，但合同解除后，抵押担保责任如何处理成为争议焦点。根据《中华人民共和国担保法》及相关司法解释，抵押合同解除后，抵押权消灭，但抵押人仍需承担相应的返还责任。3

💼 合同条款的适用与解释

• 格式条款的效力：案涉借款合同中存在一些格式条款，如“借款人采取等额本息还款方法”、“担保方式为抵押加阶段性保证”等。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。4

• 合同目的与实际履行：合同解除后，各方应根据合同目的和实际履行情况进行责任分配。本案中，越州公司未能按期交房，导致合同目的无法实现，应承担主要责任。建行青海分行作为贷款人，在合同解除后应合理分配返还责任。5

📊 实际履行与返还责任

• 实际支付与返还：王忠诚已支付首付款73983124元，建行青海分行已支付贷款7397万元。合同解除后，越州公司应将收受的款项返还给王忠诚和建行青海分行。根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十五条第二款规定，出卖人应将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。6

• 利息计算与返还：截至2017年3月21日，王忠诚累计偿还贷款本金9170995.81元、利息6095047.89元，尚欠建行青海分行贷款本金64799004.19元。合同解除后，利息的计算和返还应根据实际履行情况和法律规定进行合理分配。7

📝 解决方案与操作步骤

• 协商解决：各方应首先通过协商解决争议，明确责任分配和返还金额。协商过程中，应充分考虑合同目的、实际履行情况和法律规定。8

• 法律诉讼：如协商不成，各方可通过法律诉讼解决争议。诉讼过程中，应提供充分的证据支持自己的主张，并根据法律规定进行责任分配和返还金额的计算。9

• 执行与监督：判决生效后，各方应严格执行判决结果，确保款项的及时返还。相关部门应加强监督，确保判决的执行效果。10

通过以上分析和解决方案，本案中的复杂法律关系和责任分配问题可以得到合理解决，确保各方权益得到有效保护。1112